자녀를 위한 투자 계획 수정 (2025.07.27)

자녀 앞으로 15년간 변액보험을 들었다. 현재 수익율은 17.8%(단리기준 연 1.2%정도). 계속 유지해야 할지 여부를 ChatGPT에게 물었다.

[ ChatGPT 의 제안]

보험 해약 여부를 판단할 때는 단순 수익률뿐 아니라 운용성과, 향후 기대수익, 대안 투자처, 보험의 기능(보장/절세), 자금 필요성 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 주어진 정보와 시점(2025년 기준)을 바탕으로 아래와 같이 분석해드리겠습니다.

항목내용

10년 이상 유지된 변액보험의 경우 비과세 혜택이 적용됩니다.
- 다만, 현재 이미 10년 이상 유지되었기에 비과세 혜택은 이미 확보된 상태입니다.
- 환급금 4,170만원 전액 비과세 수령 가능

현재 원금 3,540만원 대비 4,170만원은 약 630만원 이익
이 자금을 **타 투자 수단(예: ETF, 미국 S&P500, 채권혼합형펀드 등)**으로 운용 시 연 5~7% 수익률을 기대 가능
- 4,170만원을 연 6%로 운용 시 10년 후 약 7,500만원
- 현재 보험에 계속 두면 이만큼의 성장은 기대하기 어려움 (BRICs 수익률이 발목)

항목판단

해약 여부	해약 추천
이유	1. 실질 수익률 낮음 2. BRICs 편입으로 미래 기대 수익률 낮음 3. 비과세 혜택 이미 확보됨 4. 대체 투자 수단 존재
대안 제시	해약 후 ① 미국/글로벌 ETF(장기성장), ② TDF 펀드, ③ 채권혼합펀드 등으로 투자처 변경 고려

해약 전 확인사항
- 해약수수료가 0인지 반드시 확인
- 혹시라도 “기초보장보험” 등 부가보장형이 붙어 있다면 납입 종료되었는지 확인
대체 투자 예시
- KB 글로벌 4차산업 펀드
- 삼성 미국인덱스 ETF (예: TIGER S&P500)
- TDF2040/2050 (자녀의 은퇴시점에 맞춘 자동 리밸런싱 펀드)

이 변액보험은 현재 기준 낮은 수익률, 투자대상 리스크, 비과세 혜택 이미 확보라는 측면에서 더 이상 유지할 필요가 없습니다. 해약 후 자금을 더 성장 가능성이 높은 투자처로 이전하는 것이 합리적입니다.

[해약 후 약 4,170만 원 일시금과 매월 60만 원 정기 투자 자금 투자 포트폴리오]

✅ 1. 목표 설정 및 기본 전제

구분내용

투자 목적	자녀 명의 장기 투자 (대학자금, 결혼자금, 노후자금 등)
투자 기간	10년 이상
투자 성향	성장형 (중위험 중수익~고수익 추구)
수익률 기대	연 6~8% 목표 (보수적 추정)
투자 방식	해약금 일시금 + 매월 정기투자 혼합
세금 고려	국내 상장 ETF는 매매차익 비과세 (해외주식형 ETF 제외)

분류ETF명비중설명

→ ETF 6종 분산, 리스크와 성장 균형을 고려한 장기 포트폴리오

유지 상품

청약저축 10만 원은 계속 유지 (주택청약 용도)

자산군비중전략

월 60만 원이라는 금액은 복리 효과가 매우 크게 작용합니다. 예를 들어:
- 연 7% 수익률로 15년 적립하면 → 약 2,000만원 원금 → 약 3,400만원 누적 자산
- 자녀가 대학 졸업 후 결혼할 시점에도 쓸 수 있는 든든한 기반 자산이 됩니다.
혹시 ISA 계좌를 통해 운용할 경우, 수익에 대해 일부 비과세/저율과세 혜택도 있으니,
👉 청년 ISA or 자녀용 계좌 가능 여부도 확인해보시기 바랍니다.